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Actualmente, muchas personas se preguntan si es conveniente iniciar el proceso para obtener un crédito personal. Con una economía en constante cambio y el aumento de precios, tomar esta decisión requiere un análisis detallado de tu situación financiera.

A continuación, se presentan algunos puntos clave para que evalúes si un solicitar un préstamo personal es adecuado para ti.

1. Evalúa tu situación financiera actual

Antes de buscar opciones de crédito, analiza tus ingresos mensuales, gastos fijos y variables, así como cualquier deuda pendiente. Esto te permitirá conocer tu capacidad real de pago y evitar comprometer tu estabilidad financiera.

Un aspecto crucial es la tasa de interés, pero recuerda que no siempre la más baja significa que el crédito será más económico. Existen otros costos y comisiones, que se reflejan en el Costo Anual Total (CAT), los cuales debes considerar al comparar opciones.

2. Calcula tu capacidad de pago

No basta con cumplir los requisitos para solicitar un crédito. Debes tener claridad sobre cuánto puedes pagar al mes sin afectar tu calidad de vida ni tus compromisos financieros existentes.

Haz un balance de tus ingresos y gastos, y determina si tienes espacio para asumir una nueva obligación. Si no es así, quizá convenga postergar la solicitud.

3. Revisa los plazos de pago

Los créditos personales pueden ofrecer plazos que van desde unos meses hasta varios años.

• Plazo largo: cuotas más bajas, pero intereses acumulados mayores.

• Plazo corto: cuotas más altas, pero menos intereses y finalización rápida del crédito.

La elección dependerá de tu flujo de efectivo mensual y tus objetivos financieros. Para gastos puntuales, un plazo corto suele ser más conveniente; si buscas cuotas más cómodas, un plazo largo puede ser adecuado.

4. Define el propósito del crédito

El motivo para solicitar el crédito es clave. No es lo mismo pedirlo para imprevistos o emergencias médicas que para gastos de ocio o vacaciones.

Los créditos personales son útiles para:

• Consolidar deudas con mejores condiciones.

• Afrontar emergencias.

• Mejorar la vivienda.

Si tu gasto puede esperar, considera ahorrar primero, evitando así intereses innecesarios.

5. Compara diferentes opciones

No te quedes con la primera oferta que encuentres. Analiza al menos tres alternativas, comparando:

• Tasa de interés.

• Comisiones.

• Costo Anual Total (CAT).

• Seguros incluidos.

• Requisitos de cada institución.

Esto te permitirá elegir la opción que mejor se adapte a tus necesidades.

6. Prepara la documentación necesaria

Para agilizar el proceso y aumentar tus posibilidades de aprobación, prepara con anticipación:

• Identificación oficial vigente.

• Comprobante de domicilio reciente.

• Comprobantes de ingresos de los últimos meses.

• Estados de cuenta bancarios.

Un historial crediticio positivo y una capacidad de pago demostrable son factores decisivos en la evaluación bancaria.

7. Decide si vale la pena

La conveniencia de un crédito personal depende principalmente de tu situación financiera:

• Puede ser un buen momento: empleo estable, pocas deudas y crédito destinado a un objetivo específico.

• Mejor esperar: empleo inestable o deudas acumuladas; busca alternativas antes de comprometerte.

Recuerda que un crédito personal es un compromiso a mediano o largo plazo y afectará tus finanzas durante meses o años. Evalúa cuidadosamente todos los factores antes de tomar una decisión.

Al elaborar el presupuesto familiar, es fundamental definir cómo se registrarán los ingresos y gastos diarios. Este control evita exceder los montos asignados a cada categoría y permite incluir conceptos que inicialmente no se hayan considerado.

El sistema elegido para el registro debe ser compartido y comprendido por todos los miembros de la familia, asegurando disciplina y el cumplimiento de los objetivos financieros. La falta de orden puede derivar en recursos insuficientes, pagos pendientes o imposibilidad de ahorrar lo planificado. Aunque parezca sencillo, este paso es crucial y suele ser la causa principal de los problemas financieros familiares.

Métodos para registrar ingresos y egresos

Existen diversas formas de llevar un registro diario de gastos e ingresos. A continuación, algunas opciones y recomendaciones:

Medios manuales

La libreta

Una de las formas más tradicionales consiste en que cada miembro de la familia lleve un registro individual en un cuaderno. Al final de la semana, toda la información se consolida en una libreta principal, lo que permite analizar los resultados globales. Este método es útil en familias numerosas, donde sería complejo registrar todos los movimientos en un solo cuaderno.

Comprobantes de gasto

Este sistema consiste en que cada integrante anote sus gastos en un comprobante de gasto al momento de realizarlos. Posteriormente, se depositan en un fólder o caja especial. El responsable del presupuesto familiar consolida los registros semanal o diariamente y comunica los resultados al resto de la familia, evitando exceder los límites establecidos.

Estado de cuenta bancario

Los estados de cuenta bancarios son una herramienta útil para controlar ingresos y egresos. Al recibirlos, se verifican los gastos realizados por cada miembro que use tarjetas adicionales o cheques. Su principal limitante es la demora en recibir la información, ya que generalmente llega días después de finalizar el mes. Sin embargo, permite ajustar el presupuesto de forma precisa y progresiva.

Medios electrónicos

Grabadoras digitales

Las grabadoras permiten registrar gastos de forma rápida y segura, especialmente al estar fuera de casa. Solo se graba el monto y concepto del gasto, y luego se transfiere al registro principal. Es ideal para gastos pequeños como periódicos o recargas de teléfonos.

Organizadores electrónicos

Dispositivos portátiles que permiten registrar los gastos al instante, evitando buscar libretas o comprobantes.

Hojas de cálculo

Programas como Excel permiten consolidar registros de todos los miembros, comparar el presupuesto estimado con el gasto real, identificar diferencias y generar gráficas. Es necesario conocer su funcionamiento básico para sacarles provecho.

Software especializado

Existen programas diseñados específicamente para la contabilidad familiar. Permiten registrar inversiones, pagos periódicos, seguros, reportes mensuales y anuales, y manejar cuentas bancarias en línea. Son ideales para familias que buscan un control integral de sus finanzas.

Recomendaciones para un registro efectivo

Es crucial tener control sobre los gastos pequeños o inesperados, ya que a menudo son los que provocan desbalances en el presupuesto familiar.

Rubros a cuidar

Gastos hormiga

Son aquellos gastos pequeños que suelen pasar desapercibidos, pero que sumados representan un porcentaje significativo del presupuesto. Algunos ejemplos:

• Estacionamientos.

• Lavado de auto.

• Estética.

• Compras en tiendas de la esquina.

• Propinas.

Gastos imprevistos

Es importante prever eventos inesperados, como:

• Regalos de cumpleaños de personas recién conocidas.

• Cenas con amigos o familiares de visita.

• Recepciones del trabajo que requieren ropa o accesorios especiales.

• Regalos durante viajes o vacaciones, especialmente al extranjero.

Beneficios de llevar un registro ordenado

Registrar ingresos y gastos de forma clara y disciplinada ayuda a cumplir con los compromisos financieros, mantener la estabilidad familiar y avanzar hacia la independencia económica. Es recomendable establecer acuerdos familiares donde todos los miembros estén de acuerdo con el método de registro y se beneficien del orden financiero.

Del mismo modo que haría una excursión familiar en sus días libres o prepararía el almuerzo con los artículos que tiene a la mano, presupuestar sus gastos es una táctica esencial para ayudarle a gestionar sus recursos y alcanzar sus objetivos con confianza.

Somos conscientes de que si la cantidad de dinero que ingresa mensualmente en su cuenta es fluctuante, la toma de decisiones financieras puede resultar especialmente difícil de preparar.

Por eso, le aconsejamos que elabore un presupuesto basado en el pensamiento creativo y el ahorro diario.

Seis principios para organizar las finanzas personales

Recuerde los siguientes consejos para controlar sus gastos diarios.

1. Examine sus gastos, los de su familia y establezca objetivos

¿Y si evaluara las finanzas de su familia y las suyas propias una vez al mes? Juntos podría planificar cómo ahorrar gastos, fijar objetivos y organizar una película o una cena para celebrar el fin de mes.

2. Reevalúe la importancia de algunos gastos

Realice pequeños ajustes al principio, como comprar menos comida en la calle o viajar a pie o en bicicleta. Pueden tener un impacto significativo en lo bien que gestiona sus finanzas.

3. Revise su deuda y decida qué hacer

Haga una lista de todas sus deudas de tarjetas de crédito, préstamos y créditos. Busque mejores condiciones o refinancie para tener tranquilidad financiera.

4. Reserve dinero en efectivo cada día para saldar obligaciones

¿Tiene deudas ahora, ha tenido créditos alguna vez? No deje para el último momento el cubrirlas. Puede establecer un objetivo de ahorro diario dividiendo el gasto mensual entre el número de días del mes. Establezca un objetivo mensual si se trata de un gasto semestral o anual. Si necesita ayuda adicional, considere los préstamos personales como una opción para consolidar deudas y gestionar mejor sus finanzas.

5. Gane más dinero

¿No tiene suficiente dinero? Elija un hobby o pasatiempo que les guste a los dos y que les permita cubrir sus necesidades fundamentales. Tiene muchas opciones por delante para diseñar proyectos con su familia: dulces, manualidades, cestas de regalo, ¡lo que quiera!

6. Sea prudente a la hora de aumentar los gastos cuando los ingresos sean más elevados

Guarde una parte de sus ingresos más elevados de lo normal si llegan un día en que no los espera.

Por último, le aconsejamos que deduzca de sus ingresos mensuales las deudas, los gastos cotidianos y los gastos necesarios. Le resultará más sencillo ahorrar y cuidar su bolsillo si es transparente sobre la cantidad de dinero de la que dispone.

Nos gustaría que viniera durante un descanso, agarrara lápiz, papel y calculadora, y se sentara a completar estas preguntas. Mientras se prepara para el día, también puede completarlas por la mañana.

1. ¿Hace cuánto que ha elaborado un presupuesto? 

¿Está familiarizado con la creación de un presupuesto personal? Para estar al tanto de sus finanzas y determinar cuánto dinero necesita para pagar sus deudas, es una buena idea revisar con frecuencia sus ingresos y gastos.

2. ¿Qué gastos concretos repercuten en su presupuesto mensual? 

Es importante tomar medidas para evitar que sus finanzas se descontrolen si sus gastos mensuales son superiores a sus ingresos. 

3. ¿Qué parte de su sueldo mensual destina al ahorro?

Comprender el valor del ahorro es esencial para gestionar las propias finanzas. Le recomendamos que destine al menos el 10% de sus ingresos mensuales al ahorro para mejorar su economía personal. De este modo, ahorrar se convertirá en una obligación.

4. ¿Cuál es el costo mensual del uso de su tarjeta de crédito por el que paga más? 

Es fundamental saber cómo sacar el máximo partido de las tarjetas de crédito. Tenga en cuenta que el uso de este método de pago puede hacer que los tipos de interés y los costos de procesamiento agraven la deuda. Su uso debe ser deliberado, bajo supervisión y reservado para situaciones imprevistas o de emergencia. 

5. ¿Conoce las fechas exactas en las que tiene que pagar sus facturas?

Incurre en morosidad y aumenta el pasivo inmovilizado cuando no paga sus facturas a tiempo. Recuerde que incumplir los plazos puede repercutir en su historial crediticio, lo que podría dificultarle la obtención de un préstamo bancario en el futuro. 

6. ¿Cuál es el valor de los objetos que guarda en casa pero no utiliza? 

Un jarrón, una alfombra y una reliquia de la bisabuela... Vender los objetos que ya no necesita puede permitirle recuperar parte de su inversión y generar algo de liquidez, sobre todo en periodos de incertidumbre en los que sus ingresos pueden disminuir o sus finanzas mejorar.

7. ¿Cuánto ahorraría si fuera en bici, caminando o en transporte público? 

Le sugerimos que busque la mejor manera de ir a sus lugares habituales sin utilizar un vehículo o una moto. ¿A quién no le gusta estar al aire libre, hacer ejercicio y ahorrar dinero? 

8. ¿Tiene suficiente dinero en efectivo para cubrir sus necesidades básicas durante tres meses? 

Un fondo de emergencia es una forma de planificar situaciones imprevistas o de emergencia. Puede calcular cuánto va a necesitar para cubrir las necesidades de tres meses y guardar esa cantidad en una cuenta de ahorros separada de la habitual.